Le prêt immobilier longue durée : bonne ou mauvaise idée?
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L’achat immobilier est souvent réalisé à l’aide d’un emprunt, dont le remboursement vous engage pour de nombreuses années. Le montant des mensualités doit être assez important pour payer votre maison mais il ne doit pas vous asphyxier financièrement. Vous devez pouvoir continuer à maintenir une certaine qualité de vie et vous devez également être en mesure de pallier les imprévus. La mensualité idéale permet donc de maintenir votre équilibre budgétaire. Mais vaut-il mieux emprunter sur une courte durée, moyennant un effort plus important ? Ou est-il préférable de se tourner vers un prêt immobilier longue durée ? Le prêt longue durée a deux avantages et un seul inconvénient, explications.
Quelle est la durée maximale d'un emprunt ?
Le 29 septembre 2021, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a rendu des décisions relatives à l’emprunt immobilier et ses conditions d’attribution.
Constatant un accroissement de la dette des ménages lié à un assouplissement excessif des conditions d’attribution des prêts immobiliers, le HCSF a décidé que :
- Le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas excéder 35 % ;
- La durée de remboursement ne peut être supérieure à 25 ans (avec une dérogation possible de 2 ans dans certains cas).
Un prêt longue durée est donc un prêt amortissable d’une durée de 20 à 25 annuités.
Pourquoi souscrire un prêt longue durée ?
Le prêt longue durée peut être un choix, mais il peut également, dans certaines circonstances, représenter l’unique moyen pour vous permettre de décrocher votre financement. Il présente ainsi plusieurs avantages, selon l’objectif poursuivi.
Le prêt immobilier longue durée pour alléger vos mensualités
Si vous avez sollicité un prêt sur 15 ou 20 ans et que votre crédit est refusé, le prêt immobilier longue durée peut peut-être vous permettre de concrétiser votre projet. L’allongement de la durée de remboursement permet en effet de diminuer le montant des mensualités pour l’adapter à votre revenu mensuel.
Le prêt immobilier longue durée pour emprunter davantage
Grâce au prêt immobilier longue durée, vous avez la possibilité d’augmenter le montant du capital emprunté. Si la maison de vos rêves est inaccessible en empruntant sur 15 ou 20 ans, votre banquier peut étendre la durée du remboursement et ainsi vous permettre de concrétiser votre projet.
Dans le cadre de votre demande de prêt immobilier, le banquier s’attarde principalement sur votre profil d’emprunteur. Les prêts immobiliers longue durée sont davantage accordés aux jeunes primo-accédants. Si vous faites partie des séniors, il faudra probablement vous tourner vers une autre forme de prêt, comme un prêt hypothécaire, par exemple.
Le défaut du prêt longue durée : son coût
Le taux d’emprunt augmente avec la durée de remboursement, ce qui alourdit automatiquement le coût global du prêt. Pourquoi cela ? Pour 2 raisons :
- La première est que plus la durée de remboursement s’étire dans le temps, plus la banque s’expose à un risque de défaillance de la part de l’emprunteur ;
- La banque se protège d’une éventuelle hausse des taux dans le futur qui nuirait à la rentabilité des crédits déjà en cours.
Par conséquent, dans le cadre de votre demande de prêt immobilier longue durée, n’hésitez pas à négocier votre crédit pour en diminuer au maximum le coût global.
À retenir :
- La durée maximale d’un prêt immobilier est de 25 ans ;
- Le prêt immobilier longue durée permet d’alléger les mensualités ou d’augmenter le montant du capital emprunté ;
- Le taux d’emprunt d’un prêt immobilier augmente avec la durée de remboursement.
sources :
https://www.economie.gouv.fr/hcsf/mesure-relative-loctroi-de-credits-immobiliers
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